負債逾期的你，面對負債和催收請積極對待！

隨着中國經濟的飛速發展，中國已經開始從存款大國逐漸向負債大國轉變，中國的年輕人對待金錢的態度不再是怎麼省，而是怎麼花。穿着動則上千的潮牌，手提名牌包包不再是所謂中產階級的標誌。

物質上形成的"虛假"富有，造成的卻是90後人均負債12萬的現實。請注意是人均，這意味着有一部分年輕人，所擁有的負債遠不止12萬。在短暫的快樂過去之後，面對現有的經濟能力而承擔不起的高負債，一旦逾期就無可避免的將要一個問題——催收。

目前的社會輿論幾乎是談催收即色變，言語辱罵、爆通訊錄、脅迫二次借貸的案例比比皆是。這也造成了大家對催收的恐懼，筆者在這裡不是說讓大家逃避，而是告訴大家在面對催收的時候應該以什麼心態和去面對。

首先，整理自己的貸款。近幾年來市場上的貸款公司多不甚數，雖然目前國家已經讓p2p歸零，但依然有大量的小額信貸公司的業務在持續，就連支付寶、美團、京東、微信等大企業都在涉足。但無論公司大小，無論是信用卡還是信用貸款，你只需要區分是否合法，是不是高利貸。

如何區分？按照2020年7月之前的解釋，年化利率24%受國家法律保護，24-36%屬於自然債務，超過36%的部分就是高利貸。

好理解嗎？舉個例子，你向某公司借款一萬元，先息後本還款方式，一年後連本帶利息一共還款如果超過13600元，那就是高利貸，超過部分就可以不還款。

而且按照2020年最新出台的規定，貸款利率不能超過4倍的LPR，也就是15.4% 。所以國家對貸款的利率有了進一步的明確管控。故而整理好自己手中的貸款，弄清楚自己哪些貸款需要正常還，哪些貸款需要爭取自己的合法權益相當重要，可能無形中就省去了你一大筆費用。

還有套路貸和砍頭息等不合法的貸款也可以為自己爭取利益，但不要將概念生搬硬套，有的貸款明明不是套路貸，在接到催收電話的時候以此為由來爭取，反而會被動。

其次，盡最大努力避免徵信受損。徵信的重要程度筆者不在這裡多說了，作為一個人的信用名片，好的徵信能避免很多麻煩，並得到更多的便利。

當你暫時無法償還分期款項的時候，請尋求親朋的幫助。筆者知道大部分人的心理是不願意開口找親朋好友借錢的，但是當你的負債達到一個你無法承受的水平時，這其實你最好的選擇，拉下臉皮來爭取一個長期的低息甚至無息貸款，可能能挽救你的一生。

千萬不要以貸養貸，去借另一筆錢暫時緩解你的危機，這只會讓你走向更恐怖的深淵。當然，你如果負債二十萬，原本需要在3年內還清，每個月連本帶息還8500-1000壓力很大。現在你能在正規的公司借到一筆同等金額的5年甚至期限更長的貸款，讓你每個月的還款壓力變成可接受的範圍，那就另當別論。

第三，保持工作熱情，開源節流。繼續掙你該掙的錢，有精力的前提下兼職賺錢。改掉亂花錢的毛病，有計劃的花錢。這個筆者不多說，很多文章都說過。

最後，以積極、合作的心態與催收人員進行談判。

不要敵視催收人員，目前中國的催收行業在國家強監管的大環境下已經不是洪水猛獸，當然筆者也不排除目前依然存在很多不合規的催收方式。

說回催收，一般催收人員打電話給你的目的只有一個，就是還錢，無可厚非，這是他的工作。但是你在沒錢的情況下，回應如果只有兩個字——沒錢。那麼催收公司的應對很簡單，就是升級催收策略。

所以這個時候我們首先要做的就是和催收人員良好的溝通，為自己爭取時間去籌款。說明情況為什麼還不起，目前你正在通過什麼方式籌款，你的計劃是什麼，問對方針對你這樣的客戶。有沒有減免政策。這都是你要去做的。

有的朋友要問了，如果碰到能不講理的人，我想好好說，但是他不好好說怎麼辦？

1.我的電話也在錄音，我想好好溝通，請你也注意一下態度。

2.主動前往當地門店進行協商。

3.拿出你的誠意。

我有必要這麼客氣嗎？我沒錢怎麼拿出誠意呀？有的朋友又不解了。

筆者想說，沒錢就得裝孫子，有誠意才能最大程度地給自己爭取時間和利益。

誠意就是你這個月要還5000，你只有2500塊，協商後你主動說我先存1500，剩下的麻煩給我時間，我再想想辦法。

談判是相互的，光態度好和嘴上有誠意，不能永遠奏效。

好了，文章最後筆者想說，負債不可怕，可怕的是失去挽回的勇氣和無法改變陋習。只有改變自己才能迎來新的坦途。

（文章僅代表個人觀點，歡迎指正）