你敢信？廣州一情侶買「戀愛保險」，三年後結婚可獲萬元收益

又是一年雙十一，三年前他們買的防分手「戀愛保險」獲賠了嗎？

凌晨的瘋狂搶單

竟讓一個光棍節過出春節的氣氛？

雙十一變身購物節

光棍節的悲傷是不是就蕩然無存？

（恐怕不是）

三年前

一款名為「戀愛保險」的保險產品在網絡走俏，保險公司承諾：只要情侶們在三年後領結婚證，即換取萬元收益。不少年輕情侶抱着試一試的態度投保，如今到了保險公司陸續兌現當初保險承諾的時候，記者探訪那些為愛情「上險」的年輕人。

僅投保幾百元三年後登記結婚可獲過萬收益

在廣州工作的徐先生準備和女友在11月11日「光棍節」當日到廣州市白雲區民政局登記結婚證。在這之前，徐先生和女朋友分別在2016年3月3日和2016年9月24日，購買了不同保險公司推出的「戀愛保險」，今年11月，徐先生和女朋友婚期將至，準備領取三年前投保的收益。

三年前，徐先生在微信朋友圈留意到一篇《299元，三年後你的婚禮上將擁有一萬朵玫瑰》的推文。「購買『戀愛保險』，三年後你與戀人的婚禮上，中國人壽財險將送上1萬朵玫瑰！」

中國人壽保險股份有限公司的營銷推文讓熱戀中的徐先生很是心動，再加上在校大學生可以減免100元保費，他很快決定給戀人送上這份驚喜。「在中國人壽官網確定了保險的真實性後很快就在『中國人壽財險』微信公眾號的推文鏈接中購買了」。

半年後，徐先生再次收到安心財產保險有限責任公司（以下簡稱「安心保險」）推送的營銷短信，「買之前已查過該保險公司正規可靠，再加上我們兩想提前為結婚存一筆『小金庫』，所以還是毫不猶豫地在安心保險官網花495元買了第二份『戀愛保險』」。

根據徐先生出示的中國人壽財產保險股份有限公司開具的「戀愛保險」紙質保險憑證顯示，「自戀愛保險生效之日起3年以後，你們共同說出『我願意』的那一天，我們將送給你們一萬朵玫瑰」。保險憑證腳註指出，「我願意」指的是與心上人首次領取結婚證。

並且，投保人若三年後不想要玫瑰，可另外選取獲得現金11314元。再加上安心保險的投保，如果以上兩種「戀愛保險」兌付成功，徐先生領取結婚證後總共將可獲賠兩萬餘元。

然而，同樣在2016年購買了「玫瑰版戀愛保險」的王同學，一年前卻因為情感破裂與「心上人」分手，導致保險約定作廢。「當時『戀愛保險』的營銷信息在大學生中挺流行的，我在網上看到信息，因為價格不貴，當時又是在熱戀期間，想向對方作出婚姻承諾，在和戀人商量後就花199元買下了」。

購買「戀愛保險」後，王同學收到了中國人壽保險給寄來的一份「戀愛憑證」。精緻的紅色包裝盒，一張紙上詳細地記錄了投保人、身份證號碼等信息，掃描二維碼還可以查看電子保單。然而兩年後，王同學因為工作原因，被迫與戀人分居兩地，「如果兩個人的感情淡了，『戀愛保險』也保不了險」。

對於「戀愛保險」失效，王同學並不後悔，「年輕人追求浪漫，『戀愛保險』只能作為愛情的見證，它更多的是代表一種象徵意義」。

收益雖大「戀愛保險」理賠條件也苛刻

記者在中國人壽官網上查詢徐先生的保單，結果顯示，徐先生所購「戀愛保險」實際上是人身意外傷害保險，贈送的一萬朵玫瑰花是「人身意外傷害保險附加婚禮玫瑰花費用擴展條款」。也就是說，「戀愛保險」實際賣的是人身意外險，贈送的一萬朵玫瑰花僅為主險以外的附加險。

「投保人在保單生效之日起三年後，與投保時指定的心上人登記結婚，只要提前一個月通知保險公司，保險公司就會送上一萬朵玫瑰花。」根據中國人壽保險北京公司客服的說法，「只要將保單號碼和結婚證等信息告知中國人壽，公司核對無誤後將進行賠付，承諾的一萬多玫瑰也可由投保人自由選擇換成11314元現金。」

另外，徐先生提供的安心保險「戀愛保險」電子保單顯示，「自本保險合同生效後滿三年之日起的十年期間，被保險人與心上人初次在民政部門領取中華人民共和國結婚證的，保險人將賠付婚禮祝賀金人民幣9995元。」 安心保險客服表示，屆時提供保單號和結婚登記證明即可獲得賠付。

曾經在年輕人群體中瘋傳的「戀愛保險」，理賠需要投保人和指定「心上人」在三年後且十年內登記結婚，如果不滿足這個條件便無法獲得理賠。

2015年12月，中國人壽推出「戀愛保險」，售價299元，在校大學生或退伍軍人還可享受100元的優惠。保險約定，投保人自保單生效之日起三年後的十年內與指定心上人登記結婚，即可在婚禮上獲得1萬朵玫瑰。同時在三年的保險期間內投保人還將得到人身意外傷害保險保障。

安心保險2016年4月推出的「戀愛保險」有着類似的約定。售價399元的「戀愛保險」約定，自購買之日起三年以後、十年以內的任意一天，購買人與指定心上人領取結婚證，即可獲得一顆「0.5克拉心形鑽石」；而另一份售價99元的「戀愛保險」則每對情侶限購5份，三年以後可領取1999至9995元的結婚禮金。

理性擇險還須樹正確婚戀價值觀

根據安心保險公司的說法，「戀愛保險」是專為年輕客群開發設計的保險產品，可以滿足當下年輕人的婚戀市場需求，有利於幫助年輕人樹立正確的婚戀價值觀念。

2019年1月，微博網友「拍照的叮叮」發推文，「六年終於修成正果，就這樣嫁給你了」，四天後，獲得了付款人為「中國人壽財產保險股份有限公司北京分公司」 通過銀行匯款方式賠付的11314元。他透露，從向保險公司申請理賠到最終獲得賠付，總共需要一周左右的時間。

「作為給戀人的一份承諾，雖然『戀愛保險』在年輕人中很受歡迎，但除非是有嚴密且長遠的戀愛婚姻規劃，否則很多情侶是很難滿足保險合同中規定條件的」。將要和戀人登記結婚證的徐先生表示在買保險前就有了清晰的婚姻計劃，「我們倆很早就做好了大學畢業後愛情長跑的準備，也得到了雙方父母的支持」。

此前，有媒體算了筆賬，在100位「戀愛險」的投保人中，如果有兩位購買者與意中人結婚，對於保險公司而言，若採購玫瑰的單價在1元一支，各1萬支玫瑰的成本（量大可忽略運費）總計為2萬元，而銷售100份「戀愛險」的保費收入為2.99萬元（299元/份），還是有得賺，但這種小額險種帶來的保費收入畢竟有限。

記者了解到，上述「戀愛保險」險種目前均已在互聯網平台下架，保險公司客服表示不清楚具體原因。

記者查詢發現，我國保監會於2017年1月1日發布實施的《財產保險公司保險產品開發指引》提到，保險公司不得開發對保險標的不具有法律上承認合法利益、承保投機風險、無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品等8類產品。自此以後，風行一時的「戀愛保險」 逐漸在互聯網平台上銷聲匿跡。

律師答疑戀愛保險的賠付

算個人財產還是共同財產？

據了解，在上述案例中，徐先生作為投保人購買的「戀愛保險」，其受益人為自己女友。那麼，戀愛保險產生的相關賠付究竟算個人財產還是共同財產？

廣東傑海律師事務所律師顧姣燕回答了此疑問，她表示，假設B女士為被保險人，針對附加險獲得的玫瑰花折價現金，並非因人身受到傷害獲得賠付，而是建立在二人在三年後十年內登記結婚的條件成就的基礎上，因此，獲得的賠付，不屬於夫妻一方的財產，而應當屬於婚後夫妻共同財產。

其次，記者在網上搜索發現，如今保險險種五花八門，如「霧霾險」、「高溫險」等等，顧姣燕提示，普通人在選擇的時候，首先應當區分保險的險種。商業保險可分為財產險、人壽險、健康險。另外，分類規則不同，保險種類也各不相同，保險名稱就更為紛繁複雜了。

不同的保險公司推出的險種，即使名稱類似，但是裡面設置的條款都會存在差異，在投保時，一定要仔細閱讀保險條款，尤其是賠付條款的約定內容，確定理解無誤後再簽字購買。「我們在選擇保險的時候，要綜合考慮自身的需求、目的，還有該保險的具體設置和賠付條件，不要被保險的名稱所誤導。」

來源：金羊網 記者宋昀瀟

編輯：朱智祥

校對：劉嘉文

審核：鄭健龍

簽發：彭佶群